Her får du en gjennomgang av betegnelsene som brukes på forbrukslån. Disse har sammenheng med beløpsgrensene som tilbys av de ulike bankene. Jeg ser litt på hvilke banker som tilbyr store og små lån, samt forklarer hvordan prisene varierer i forhold til lånesum og refinansieringsbehov.
Et bankprodukt med mange navn
De forskjellige beløpene på gjør at bankene opererer med ulike navn på det som egentlig er like produkter. Et smålån, mikrolån, refinansiering eller brukskreditt kan alle defineres som lån uten sikkerhet, simpelthen fordi du står fritt til å bruke pengene som du vil. De ulike navnene er strengt tatt kun for å skille mellom ulike lånestørrelser.
Eksempler på beløpsgrenser
Beløpsgrensene er som du ser nedenfor, veldig variable. Det er flest banker med lånetilbud på inntil flere hundretusen kroner, men disse yter også det som kan betegnes som smålån og mikrolån. Finansiering uten sikkerhet er meget kontroversielt, med harde meninger på begge sider av debatten. I dette innlegget imøtegår Sparebank1 SMN sjef Finn Haugan noen av beskyldningene.
Eksempler på øvre lånegrense:
- 600 000 kroner – fra Bank Norwegian
- 500 000 kroner – fra Monobank, Instabank, Easybank, Ya Bank, Re:member, Nordax, Optin Bank, OPP Finans og Komplett Bank
- 400 000 kroner – fra Ikano Bank
- 350 000 kroner – fra Santander Consumer Bank
- 100 000 kroner – fra Thorn
- 50 000 kroner – fra L’EASY
- 40 000 kroner – fra KlikkLån
- Inntil 20 000 kroner – mikrolån fra banker som Folkia og Ferratum bank
De nedre lånegrensene varierer også. Banker med store lånesummer har normalt 10 000 kroner som minste lånesum, noen har 25 000 kroner, mens et fåtall lar deg låne så lite som 5 000 kroner. Hos bankene med smålån er nedre lånegrense gjerne 10 000 kroner. Det minste mikrolånet du kan få er på 1 000 kroner (Ferratum bank).
Hovedregelen er at du alltid bør holde deg unna disse mikrobeløpene, da kostnadene blir mye høyere på grunn av gebyrene. Skal du refinansiere gjeld kan det samtidig være greit å låne større summer av gangen, sånn at du får kontroll over flere småkrav samtidig. Du kan lese mer her refinansiere.net – refinansiering av gjeld og lån. Se hva det innebærer å søke om refinansiering og hvordan det hjelper deg komme til de økonomiske hektene igjen.
Minimumskravene
Kravene til alder varierer mellom 18 år og 25 år som det strengeste. Det strengeste kravet til inntekt er 250 000 kroner, mens hos noen banker holder det at inntekten er fast. Dette betyr ikke at banken i så tilfelle låner ut i vilden sky. Har du lav men fast inntekt, får du neppe låne mye penger.
Søkeren må også enten være norsk, eller bosatt i Norge med adresse i Folkeregisteret. Det er vanlig at personer med utenlandsk opprinnelse (ikke statsborger) må ha skattet i Norge i minst 3 år. Søkere med betalingsanmerkning får normalt ikke låne uten sikkerhet.
Du må også ha noe å leve for
Minstekravene er bankenes interne retningslinjer. Disse er der for å redusere risikoen for at banken taper penger på å låne de ut. Bankene må i tillegg ta hensyn til flere retningslinjer fra Finanstilsynet.
Dette inkluderer:
- Låntakerens gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekten
- Låntakeren skal ha midler til livsopphold, etter at alle renter og avdrag er betalt
- Lånet skal ikke ha lengre nedbetalingstid enn fem år for vanlige nedbetalingslån
- Lånes det til refinansiering av dyrere gjeld kan nedbetalingstiden være inntil 15 år
Tilbud om mindre beløp
Retningslinjene betyr at selv om du kvalifiserer til å få låne, kan det hende du får avslag fordi lånesummen du søker om er for høy. Banken legger mye informasjon til grunn når du kredittvurderes, og du finner mer info hos Datatilsynet.no. Banken har da sannsynligvis vurdert det slik at du enten vil slite med tilbakebetalingen, eller få for lite midler å leve for.
I slike tilfeller skjer det ofte at bankene tilbyr lån på mindre summer. Dette er det imidlertid ingen garanti for. Noen banker svarer bare med et avslag på søknaden, uten å gi noen begrunnelse. Er du i tvil kan du kontakte banken og spørre om hvorfor de ga avslag.
Nedbetalingsperioden påvirker kostnadene
Beløpet du låner innvirker både på rentene og på nedbetalingstiden du får til disposisjon.
De nominelle rentene er normalt et sted fra 6,5% og opp til 20% på vanlige forbrukslån. Smålån kan ha høyere renter, mens mikrolånene (som forventes tilbakebetalt på få måneder) har de aller høyeste rentene. Husk at du også kan få innvilget refinansiering enda har en registrert betalingsanmerkning på navnet ditt. Kravet for å få innvilget refinans i sånne tilfeller er at banken kan sikre seg på en eller annen måte. Som oftest er det snakk om at de ønsker pant i boligen din, gitt at det gjenstår tilstrekkelig med verdier.
Nedbetalingstiden på vanlig forbrukslån kan ikke være mer enn 5 år. Dette avhenger også av lånesum. Du vil ikke få 5 år på deg til nedbetaling om du for eksempel låner 25 000 kroner. Husk at jo lengre nedbetalingstid, desto høyere blir totalkostnadene på lånet.